四川省筠连茶叶拥有长久的历史渊源，曾是茶马古道上很有特色的产品。但长久以来本地茶叶种植管理经营较为粗放，茶农供鲜叶、茶企粗加工的产业配合较为薄弱，促使筠连茶叶长期缺乏定价权，在利润有限的情况下现金回收周期长，致使茶农种植茶叶的积极性降低，部分茶园老化、丢荒，导致了部分农民减收进入恶性循环，陷入贫困境地。

　　也有部分茶企为解决困境，努力尝试，破斧前行。但茶文化的品牌缺位，资金的缺乏导致一些有益想法和举措无法实现。四川筠连农商行针对此类情况，专为筠连县特色茶叶扶贫产业项目量身定制了专项信贷产品——“好茶贷”。在金融助力农业品牌化的同时，也有效解决了现阶段筠连茶产业的痛点，为本地茶产业扶贫开创了一条新的路子。近日，本报记者深入四川省筠连县，对“好茶贷”一探究竟。

　　深入了解产业困境量身定制信贷产品

　　筠连县位于四川省宜宾市，县域四山皆竹，是出川入滇的重要门户。盛产茶叶，素有“中国苦丁茶之乡”之称。2017年，筠连县茶叶总产量近1.4万吨，总产值21.71亿元。筠连农商银行两年多以来不间断地深入本县各个茶产业村调研，探究茶企、茶农的经营困境，为其量身定制“好茶贷”信贷产品。

　　“我们在调研过程中了解到，茶企茶农融资准入门槛高、授信额度低、贷款流程长，但是茶叶种植期间，种植户在采收之前是没有现金流进账的；在茶叶收购旺季时，茶叶集中供销、茶企采购也需要大量资金支付给种植户。对茶企和种植户都构成了极大地资金压力。为保障茶叶的顺畅购销、茶农能稳定拿到现金收入，我们整合精简了贷款流程，提高授信额度，加速贷款资金的发放效率，从而开发了‘好茶贷’流动资金贷款，额度根据主体实际情况最高可达100万元。”筠连农商行副行长朱疆告诉记者，“在产业链上游，针对于茶农、涉茶企业、涉茶农合作社等农业经营主体，我们根据茶叶种植的生长、采摘周期，开发了‘好茶贷’种植贷款，贷款期限最高可达5年，最大限度地保障种植户生产过程中的资金需求，并且不会因为期限问题产生还款压力。”

　　筠连县渔池村三组村民詹本蓉，一家六口人，有四个小孩，老大16岁上中学，最小的7岁。过去由于家里没有劳动力，更没有经济来源，属于典型贫困户。自从农商行推行“好茶贷”的种植贷金融产品后，他家获得了5万元的授信，首次便用了4万元，自己种植了3亩茶园，今年仅春茶就收入1万多元，估计夏秋两季还能收入1.3万元，加上丈夫在外打工年收入3万元，年底家庭总收入可达5万元，顺利实现脱贫摘帽。

　　渔池村主任刘汉松告诉记者：“全村有36个贫困户，像詹本蓉这样走出贫困的已经有13家，其余的今年年底将全部脱贫。有这样好的局面，离不开农商行‘好茶贷’的金融支持。”

　　在2018年春茶收购旺季之初召开的“好茶贷”信贷产品发布会上，全县共53家茶企，出席发布会就达47家，覆盖率达到89％。当场农商行就与其中13家茶企签订2150万元融资意向书。筠连县委副书记、县长刘朝平在发布会上说：“‘好茶贷’的推出既体现了筠连农商行的发展责任，又体现了企业的开拓创新精神，为解决农业产业品牌运营的难题树立了典范，也为脱贫攻坚夯实了产业基础。”

　　跟进流程把控风险保驾护航扶贫产业

　　茶业经营主体茶农、涉茶企业资金微薄、数额小、金融信贷意识差、固定资产不足等因素一直是茶叶融资贷款的最大风险点。那么，筠连农商行在有效解决茶企、茶农融资困境的同时，是如何做到良好的风险控制呢？

　　朱疆介绍，他们首先会根据各种不同的茶叶经营主体，从产业链、相关执照、制茶工艺、人力物力、土地资源等方面综合考虑，识别优质客户，切实扶持有意愿、有能力、有计划的茶企、茶农壮大发展。

　　然后，在发放贷款之前加强财务审查，着重审核茶企信用、财务与经营情况，结合茶企的流动资金、茶叶产值、水电费、产业经营年限等方面的综合测算，有效发挥风险识别预警机制。

　　另外，还专门设立专职贷款审批人，对他们从采摘到制茶，从鲜叶到干茶之间的加工过程、工序、价格差额的茶业知识进行专业培训，让银行经理成为茶业“内行”，把好贷款发放和后续维护的“质量关”。

　　最后，分散农业融资的风险，在茶业保险尚在探索建立的情况下，筠连农商行充分量化茶叶种植风险，积极与政府沟通协商，争取政府设立农业融资风险分担基金，有效分担放贷风险，最终签订了农业融资风险分担协议，现已注入风险保证金1000万元。

　　由筠连县政府引资回乡的筠连瑞鑫茶业有限公司，流转了筠连县渔池村山地4000多亩种植茶树，前期投入资金300多万元，今年收购春茶时，资金出现了短缺。农商行了解到情况后，在没有有效抵押的条件下，对公司的财务、运营整体情况进行了评估，最后确定通过“好茶贷”为公司授信300万元，确保茶农采摘的茶叶能完全及时被收购并现场拿到现金。

　　“我现在已经不想再回江苏去经营酒类生意了，我的茶叶产业项目前景无限。我们村父老乡亲把自己无力耕种的山地流转给我后，又在我的茶园做一些零工，每月至少能领到1300元，流转的土地每亩一年也能分红300元，还有自己种植的茶叶也能卖到好价钱。乡亲们不再为生计发愁，生活一天比一天好，我心里真的非常高兴。”瑞鑫茶业有限公司总经理刘定银拉着记者不停地说道。

　　探索新型抵押担保促建农村信用体系

　　据了解，“好茶贷”自今年开办以来，累计向158户茶企、茶农发放贷款2641万元。通过各种信贷产品支持的产业扶贫，共有3500余户贫困户成功脱贫致富。筠连县有建档立卡贫困户10406户，农商行对全县所有贫困户进行评级，最终授信9289户，授信金额超过3.6亿元。截至五月末，累计向6869户建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷2.2亿元。

　　筠连农商行在开发“好茶贷”的基础上，还尝试扩大贷款抵（质）押担保范围，积极探索茶园林权、土地收益权、茶叶商标权等为标的的新型抵（质）押担保方式，有效为涉茶企业、茶农、涉茶农合作社融资增信，解决“融资抵押难”问题。依托“公司＋合作社＋茶农”的模式，协助政府健全农村信用体系，以大带小，以面带点，整体综合授信，助推茶叶产业做大，做精，做强。

　　“我们通过改变固有的信贷产品结构，积极金融助力脱贫攻坚、探索乡村振兴发展道路，不断灌输农村农民信用体系建设的重要性和对自身发展的影响，并且不断推陈出新，积极搭建‘政府＋农商行＋企业＋农户’的产业振兴模式，在实践中探索一条金融助力脱贫攻坚、助推乡村振兴共赢之路。”农商行董事长杨佳林介绍。

　　通过“好茶贷”对地方茶产业的支持，有效带动周边农户进行就业生产，解决了茶企、茶农融资难问题，为县域内茶企、茶农注入持续、高效发展的动力，“好茶贷”的先试先行，有效探索金融支持脱贫攻坚、乡村振兴战略的新路径，为脱贫攻坚与银行互惠共赢发展提供了可行性参考。